Welche Versicherungen im Nebenerwerb sinnvoll sind

Versicherungen sind für viele Gründer ein rotes Tuch. Sie kosten Geld und befassen sich mit Szenarien, an die man lieber nicht denken möchte. Doch ohne das richtige Sicherheitsnetz balancierst du ohne Boden über dem Abgrund. Die Kunst liegt darin, sich klug abzusichern, ohne sich finanziell zu übernehmen.

1. Die Hierarchie der Absicherung: Must-haves vs. Nice-to-haves

Nicht jede Police ist sinnvoll. Die goldene Regel der Versicherungsmathematik für Gründer lautet: Versichere nur das, was dich im Schadensfall in den finanziellen Ruin treiben würde. Alles, was du aus der Portokasse oder mit deinen Ersparnissen zahlen könntest, bleibt unversichert. Das spart Liquidität für dein Wachstum.

Zitierbare Weisheit: „Versichere niemals den Kratzer im Lack, sondern immer nur den wirtschaftlichen Totalschaden. Alles andere ist Geldverbrennung.“

2. Betriebshaftpflicht: Der Schutz vor dem finanziellen Ruin

Dies ist das absolute Must-have für fast jeden Gründer. Die Betriebshaftpflichtversicherung (oder Berufshaftpflicht für beratende Berufe) greift, wenn du Dritten einen Personen-, Sach- oder Vermögensschaden zufügst. Du stößt beim Kunden teures Equipment um? Dein Code legt den Server des Kunden lahm? Ohne diese Versicherung haftest du unbegrenzt mit deinem Privatvermögen.

3. Inhaltsversicherung: Schutz für teures Equipment bei Diebstahl/Feuer

Wenn dein Nebenerwerb stark von Hardware abhängt – zum Beispiel teure Kameras für Hochzeitsfotografen, 3D-Drucker oder hochgerüstete Server –, solltest du über eine Inhaltsversicherung nachdenken. Sie ist das betriebliche Äquivalent zur Hausratversicherung. Wichtig: Dein privater Hausrat deckt gewerblich genutzte Gegenstände in der Regel nicht ab!

4. Berufsunfähigkeit (BU): Greift die BU aus dem Angestellten-Verhältnis?

Viele Nebenerwerbsgründer haben bereits eine BU-Versicherung. Doch Vorsicht: Oft beziehen sich die Bedingungen nur auf die Tätigkeit als Angestellter. Wenn du durch einen Unfall im Nebenerwerb berufsunfähig wirst oder deine Zeitaufteilung sich drastisch ändert, kann es Probleme geben. Melde deinen Nebenerwerb unbedingt deinem BU-Versicherer und lass dir die Mitversicherung schriftlich bestätigen.

5. Überversicherung vermeiden: Policen, die viel kosten, aber selten greifen

Firmenrechtsschutzversicherungen sind für kleine Nebenerwerbe oft unverhältnismäßig teuer. Auch Cyber-Versicherungen machen nicht für jeden Sinn, der lediglich einen simplen WordPress-Blog betreibt. Prüfe genau, wie hoch dein individuelles Risiko ist, bevor du teure Jahresverträge abschließt.